在“十五五”規(guī)劃即將拉開帷幕之際，保險(xiǎn)業(yè)正站在服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、應(yīng)對(duì)社會(huì)挑戰(zhàn)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。隨著金融領(lǐng)域“五篇大文章”戰(zhàn)略部署的深入推進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)作為兼具金融屬性與民生底色的重要行業(yè)，迎來養(yǎng)老保障升級(jí)、科技創(chuàng)新賦能等多重發(fā)展機(jī)遇。如何在新舊周期交替中找準(zhǔn)定位，成為行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授鎖凌燕在接受專訪時(shí)指出，2026年作為“十五五”開局之年，養(yǎng)老金融將成為保險(xiǎn)業(yè)的核心發(fā)力方向。面對(duì)高齡化、少子化帶來的長(zhǎng)期護(hù)理、財(cái)富傳承等需求，保險(xiǎn)業(yè)需通過產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng)新，構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系。她強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)的價(jià)值不僅在于提供養(yǎng)老保障產(chǎn)品，更在于打造涵蓋人身風(fēng)險(xiǎn)保障、現(xiàn)金流支付、醫(yī)養(yǎng)服務(wù)整合、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的綜合性解決方案。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面，鎖凌燕建議充分發(fā)揮保險(xiǎn)在終身年金化領(lǐng)取、全生命周期風(fēng)險(xiǎn)保障等方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)符合不同階段需求的保障計(jì)劃。例如，針對(duì)家庭全生命周期的財(cái)務(wù)韌性需求，設(shè)計(jì)普惠性、定制化的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，助力完善多元籌資的健康保障網(wǎng)絡(luò)。在生態(tài)協(xié)同方面，她提出將養(yǎng)老金與醫(yī)療保障、長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)深度融合，探索“保險(xiǎn)+健康管理+居家護(hù)理+機(jī)構(gòu)服務(wù)”的綜合性模式，降低養(yǎng)老綜合成本。

作為“耐心資本”的代表，保險(xiǎn)資金在服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略中的作用愈發(fā)凸顯。鎖凌燕認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)需從“簡(jiǎn)單投資者”向“專業(yè)懂行者”升級(jí)，通過長(zhǎng)周期考核機(jī)制優(yōu)化、產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研和投后管理強(qiáng)化，聚焦科技創(chuàng)新、新型基礎(chǔ)設(shè)施、銀發(fā)產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域。在陪伴企業(yè)成長(zhǎng)的同時(shí)，通過資產(chǎn)負(fù)債精準(zhǔn)匹配和多元化風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，保障投資回報(bào)的長(zhǎng)期穩(wěn)定性。她特別提到，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)暢通“資金－資本－資產(chǎn)”循環(huán)，助力新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展和銀發(fā)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，為養(yǎng)老保障提供源頭活水。

針對(duì)行業(yè)面臨的“供需錯(cuò)配”挑戰(zhàn)，鎖凌燕指出，技術(shù)進(jìn)步為破解這一難題提供了可能。通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，保險(xiǎn)業(yè)可以更精準(zhǔn)地洞察客戶需求、優(yōu)化風(fēng)控模型，提供更具個(gè)性化的服務(wù)。例如，從“投資于物”轉(zhuǎn)向“投資于人”，通過“保險(xiǎn)+健康監(jiān)測(cè)、疾病預(yù)防、就醫(yī)服務(wù)”的深度融合，實(shí)現(xiàn)“少生病、少意外、少理賠”的閉環(huán)風(fēng)險(xiǎn)管理。這種模式不僅提升了服務(wù)效率，也更好地滿足了消費(fèi)者多樣化的保障需求。

在科技賦能方面，鎖凌燕強(qiáng)調(diào)，人工智能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的賦能將經(jīng)歷從單點(diǎn)應(yīng)用到全鏈條賦能，再到商業(yè)模式再造的過程。她提醒，創(chuàng)新過程中可能出現(xiàn)數(shù)據(jù)濫用、監(jiān)管難度加大、競(jìng)爭(zhēng)秩序失衡等問題，但絕不能因噎廢食。行業(yè)需要合理的試錯(cuò)空間，監(jiān)管者也應(yīng)具備“糾錯(cuò)”與“容錯(cuò)”的能力。她呼吁加強(qiáng)重大理論問題和基礎(chǔ)理論研究，為新技術(shù)條件下的市場(chǎng)化改革、創(chuàng)新發(fā)展和監(jiān)管現(xiàn)代化提供智力支持。